Cómo se hace una reclamación de cantidad de cláusula de suelo

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En los últimos años, se han escrito ríos de tinta sobre las cláusulas suelo, un tema que ha generado controversia, tanto en su aplicación como en todo lo referente a su reclamación. Pero, ¿quién puede solicitar la devolución de esta cláusula? ¿Es posible recuperar todo el dinero que se ha pagado de más?  ¿Qué opciones tienen los usuarios? 

Para empezar, intentaremos explicar el significado de la cláusula suelo y sus consecuencias.  

Qué es la cláusula suelo y por qué genera tanta polémica

La cláusula de suelo (o suelo hipotecario) es un tipo de interés fijado por los bancos en algunas hipotecas variables para asegurarse beneficios mínimos ante la volatilidad del mercado. Esto quiere decir que, independientemente del valor del Euribor, el usuario siempre debe pagar un tipo de interés mínimo por su hipoteca. 

El principal problema de las cláusulas suelo es que algunos bancos las incluían en sus contratos hipotecarios sin que los usuarios fueran  conscientes de ello. Cuando a partir del año 2009 los tipos de interés se desplomaron y muchos hipotecados vieron que sus cuotas mensuales, en lugar de abaratarse, incluso se encarecían, denunciaron la situación al considerar que la diferencias entre cláusula de suelo y de techo (intereses mínimos y máximos a pagar) eran excesivas. 

Miles de personas se vieron afectadas por esta situación y, en mayo de 2013, el Tribunal Supremo decidió anular las cláusulas suelo de las hipotecas. Sin embargo, lo hizo con la retroactividad máxima para que su cancelación únicamente tuviera efectos de cara al futuro. 

En 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) tumbó definitivamente las cláusulas suelo al considerarlas poco transparentes, abusivas y contrarias a la normativa comunitaria, obligando a los bancos a devolver todos los intereses pagados de más.

Desde entonces, muchas personas han interpuesto una reclamación de la cantidad correspondiente a la cláusula suelo de su hipoteca. 

¿Cómo calcular lo que te deben por la cláusula de suelo? 

Para hacer un cálculo exacto de la cantidad que has pagado de más durante la inclusión de la cláusula suelo en tu hipoteca, debes tener en cuenta diferentes factores, entre ellos la fecha exacta de la firma del contrato hipotecario, las cuotas abonadas, los tipos de interés variables aplicados durante la hipoteca o el tipo de interés de la cláusula suelo. 

Se trata de una operación compleja, ya que, a las cantidades pagadas de más desde la firma de la hipoteca y hasta la nulidad de la cláusula, debes añadir un nuevo cálculo del cuadro de amortización y la actualización de cuotas pendientes.

Es decir, debes averiguar el porcentaje a aplicar cada 12 meses según el Euribor y calcular la diferencia respecto a tus cuotas hipotecarias en esas mismas fechas. A ello habría que añadir los intereses de demora.

Lo ideal, en estos casos, es contactar con profesionales para que calculen este importe y te ayuden a realizar la reclamación de la cantidad correspondiente.

¿Cómo se reclama la cláusula suelo?

Algunas entidades han llegado a acuerdos con sus clientes eliminando la cláusula suelo de sus hipotecas y devolviéndoles el interés de más pagado a partir de mayo de 2013. 

Esta postura ha generado polémica, especialmente en las hipotecas firmadas mucho antes de esta fecha. Además, según el TUE, las entidades bancarias deben devolver a sus clientes todo el dinero cobrado de más

Para exigir el reembolso parcial o total de la misma existen dos vías:

  • Extrajudicial. Básicamente, consiste en llegar a un acuerdo con el banco conforme al mecanismo extrajudicial establecido por el Real Decreto-ley 1/2017. En este caso, debes poner una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del banco donde pediste tu hipoteca. Normalmente, la entidad bancaria te ofrecerá la devolución en metálico, reducirá el capital pendiente de la hipoteca o invertirá ese dinero en un producto de ahorro (plan de pensiones, inversiones, etc.). Si llegáis a un acuerdo, obtendrás tu dinero en tres meses y el proceso concluirá. 
  • Judicial. Consiste en denunciar al banco ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas a través de tu abogado o de la asociación de consumidores. En este caso, el proceso puede demorarse más e incluso cerrarse una vez esté pagada toda la hipoteca.

¿Se puede reclamar la cláusula de suelo de una hipoteca pagada?

Puesto que se trata de una cláusula abusiva, no existe plazo de prescripción o de caducidad para interponer una reclamación de cantidad de una cláusula suelo. Es más, no existe límite temporal para iniciar el procedimiento judicial, independientemente de la fecha en la que se firmó la escritura de préstamo o de que esté totalmente amortizado. Así que, si lo deseas, puedes reclamar la cláusula suelo una vez has pagado tu hipoteca. 

¿Quién tiene derecho a la devolución de la cláusula de suelo? 

El primer paso para reclamar es demostrar que no hubo transparencia por parte del banco al incluir esta cláusula en tu hipoteca. Esto quiere decir que: 

  • El interés mínimo se incluyó sin informarte sobre sus consecuencias.
  • La cláusula no figuraba en la oferta vinculante, pero sí en el contrato final.
  • Hay una diferencia desproporcionada entre el suelo y el techo hipotecario.

Por otra parte, y aunque una nueva sentencia del Tribunal Supremo de diciembre deja la puerta abierta a empresas, autónomos y profesionales, hasta ahora para interponer una reclamación de cantidad de cláusula de suelo es necesario tener la condición legal de consumidor. 

Aun así, en las hipotecas con fines comerciales es posible reclamar la cláusula suelo si puedes demostrar que el notario no te informó de su aplicación.

Por último, si llegaste a un acuerdo privado con tu banco antes de 2016 para eliminar o reducir el porcentaje de tu cláusula suelo a cambio de no reclamar, la bajada del suelo sigue siendo válida, pero puedes reclamar la devolución de lo pagado antes del pacto siempre que no recibieras explicaciones sobre el contenido y las consecuencias del mismo.

Cómo declarar la devolución cláusula de suelo 

A muchas personas también les preocupa saber si deben declarar la devolución de cláusula de suelo en su Declaración de la Renta.

Las personas físicas que se hayan deducido intereses en la compra de su vivienda en el IRPF y a las que después el banco les haya devuelto estas cantidades en metálico por la nulidad de la cláusula suelo, deben reflejar este importe en su Declaración de la Renta, en las casillas 524 y 526, bien como incremento de las cuotas por pérdida de derecho a deducciones de años anteriores o bien con una declaración complementaria. 

¿Y qué pasa si firmo una hipoteca hoy? ¿Tengo que revisar esta cláusula? 

No, los bancos dejaron de incluir cláusulas suelo en sus hipotecas variables a partir de 2013. Además, tal y como marca la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario de 2019, todas las hipotecas tienen, por defecto, un interés mínimo del 0%. 

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