Cómo va a afectar el Euribor PLUS a tu hipoteca

Qué es el Euribor Plus
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En el año 2016 la Comisión Europea anunció la puesta en marcha de un nuevo método para medir los intereses del dinero prestado: el «Euríbor Plus». 

La transición hacia este nuevo Euríbor comenzó en noviembre de 2019, tras la aprobación definitiva del EMMI (European Markets Money Institute), y se espera que entre en vigor este mismo 2020 según el reglamento 2016/1011 de la Unión Europea de regulación de los índices de referencia europeos.

Aunque todavía se encuentra todavía en fase de prueba, a muchas personas les preocupa cómo afectará el Euríbor Plus a sus hipotecas antiguas

En un principio, la aplicación del Euríbor 2020 no debe suponer un cambio de referencia, aunque las hipotecas y préstamos pueden verse afectados: si su valor es más alto que el del Euríbor actual, las cuotas de las hipotecas variables se encarecerán; si es más bajo, dichas mensualidades serán más bajas.

En cualquier caso, para saber cómo afectará el Euríbor Plus a las hipotecas es importante que antes intentemos explicar qué es el Euríbor Plus, en qué se diferencia del Euríbor “antiguo” y por qué la Unión Europea ha decidido hacer este cambio.

Euríbor Plus: qué es, para qué sirve y en qué se diferencia del Euríbor actual 

A diferencia del Euríbor, que es el resultado de los tipos de interés que los bancos utilizan para prestarse dinero entre ellos (despreciando el 15% de los valores más bajos y el 15% de los valores más altos), y cuyo cálculo se realiza diariamente a través de encuestas (valor estimativo),  el Euríbor Plus se calcula sobre el tipo de interés real (y objetivo) al que se ha prestado el dinero, incluyendo no solo los datos de los principales bancos, sino también de empresas, organismos públicos, aseguradoras o multinacionales.

A priori, el Euríbor Plus no es un nuevo índice como tal, sino una mejora actualizada de la fórmula que hasta ahora se usaba para establecer los intereses de los préstamos. Y puesto que para este nuevo cálculo se incluyen más datos y referencias, el precio del dinero podrá establecerse de manera más fidedigna. 

Se espera que el nuevo Euríbor ayude a fijar un precio de las hipotecas más estable: por una parte, se quiere evitar que los bancos aumenten o manipulen este índice de manera unilateral; y, por otra, la participación de más actores en su cálculo facilitará que se detecten anomalías o fallos.  

Así que, en principio, el Euríbor Plus será un índice menos volátil y más real

Sin embargo, esta aparente transparencia no es la única consecuencia del Euríbor Plus 2020. Según algunos expertos, el nuevo método de cálculo, aunque no cambiará el funcionamiento de las hipotecas, puede provocar una subida de los intereses y, por tanto, también de lo que pagamos por nuestra hipoteca.

¿A quién afecta el Euríbor Plus?

El nuevo Euríbor Plus afecta a todas las hipotecas variables referenciadas con este índice, lo que supone alrededor del 60% de los préstamos hipotecarios de nuestro país. Dichas hipotecas seguirán funcionando igual, aunque los bancos utilizarán otra fórmula para hacer sus actualizaciones anuales o semestrales. 

Las hipotecas con referencia a otro índice variable (como el IRPH, el índice del Banco de España) y las hipotecas fijas no se verán afectadas por el cambio.

Las previsiones sobre el Euríbor 2020 son positivas, aunque si tienes una hipoteca variable se verá afectada si este valor actúa en negativo. Da igual que decidas cambiar tu hipoteca de banco: el Euríbor Plus afecta a todas las entidades porque desde el punto de vista legal no se considera un cambio de índice de referencia sino, simplemente, un cambio de metodología de cálculo. 

¿Puedo cambiar mi hipoteca variable a tipo fijo? 

La única opción para que el Euríbor Plus no te afecte es cambiar tu hipoteca variable a interés fijo. Está claro que los cambios en el Euríbor no deben ser el principal motivo para tomar esta decisión, aunque pueden ser un incentivo.

Con la nueva Ley Hipotecaria, muchas entidades han eliminado los gastos por novación o subrogación, aunque algunos bancos pueden cobrarte  por pasar  tu hipoteca a tipo fijo. Según esta Ley, la comisión máxima será del 0,25% durante los primeros 3 años de vida del préstamo hipotecario. Después, el cambio será gratuito.

¿Qué supone para el mercado hipotecario la llegada del Euríbor Plus?

Teóricamente, el Euríbor Plus es un valor más objetivo y real que el antiguo Euríbor. Sin embargo, esto no quiere decir necesariamente que sea más beneficioso para los consumidores.

Tras la crisis del 2008 el Euríbor ha ido a la baja (de su valor máximo de +4,89 % ese año pasamos a un -0,190 % en 2017), lo que ha beneficiado a las personas con hipotecas variables. Evidentemente, este tipo de préstamos tienen más riesgo, pero pueden ser mucho más rentables. 

Pero, ¿cómo encaja el nuevo Euríbor en la situación económica actual? ¿Cómo se calculará y cómo afectará al mercado hipotecario? 

Durante años la economía ha estado debilitada. Esto, junto con la caída de los precios del petróleo, ha propiciado la necesidad de adoptar políticas económicas expansivas para “abaratar” el precio del dinero, y esto se ha visto reflejado en las hipotecas más baratas. 


La realidad actual del Euribor

Ahora la situación ha cambiado. En los últimos meses y tras la crisis del COVID-19, el Euríbor ha subido y se encuentra cada vez más cerca de valores positivos (hemos pasado del -0,253 % en enero de 2020, al -0,288 % en febrero, al -0,266 % en marzo y al -0,108 % en abril, hasta un -0,081 % en mayo de 2020). ¿Cuál es el motivo? Básicamente, que los bancos tienen desconfianza tanto en los particulares como en otros bancos, y esto eleva el precio de los préstamos.

Tras varios años de pruebas y estudios, el Euríbor Plus aplicable a partir de 2020 se calculará de la siguiente forma: apoyado en la tecnología, se contabilizan los intereses de todo tipo de operaciones de préstamo de dinero que se hagan en tiempo real, incluyendo, además de las de los propios bancos, las de las aseguradoras, los fondos de pensiones o las instituciones públicas.

Para que los datos sean lo más fiables y detallados, todas las entidades deben enviar diariamente los intereses aplicados a operaciones interbancarias de más de 20 millones de euros realizadas el día anterior. Estas cifras se usarán para calcular el interés del Euríbor Plus en distintos plazos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses). Normalmente, las hipotecas funcionan a doce meses, aunque en algunas se revisan semestralmente.

El Euríbor Plus 2020 tendrá un efecto inmediato en las hipotecas porque el precio al contratarlas puede cambiar mucho de un mes a otro debido a la fluctuación de su valor en apenas 24 horas. 

El otro aspecto que preocupa a los usuarios es cómo les afectará que sus hipotecas se actualicen según el Euríbor Plus, que en principio comenzará a aplicarse en positivo. Esto puede ser una desventaja porque el Euríbor actual es negativo, lo que significa que las hipotecas serán más caras, al menos de salida.

En cualquier caso, tendremos que esperar para ver los efectos reales del Euríbor Plus en hipotecas antiguas y nuevas.
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